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        “碰碰付”的數字人民幣,你用嗎

        歐陽曉紅2020-04-30 16:42

        歐陽曉紅/文 央行數字貨幣(DCEP)這次真的要來了嗎?

        4月中下旬開始,DCEP先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試的消息不絕于耳;還有報道稱,蘇州相城區公務員5月交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。

        有人直呼要“告別紙幣”了。果真如此?央行加速推進數字貨幣的應用研發是真,但封閉測試并不意味著數字人民幣的落地,不會影響正常的人民幣發行流通體系與經濟金融運行。堪稱替代M0(紙鈔和硬幣)的DCEP系雙層運行投放,即央行先把DCEP兌換給銀行或其他運營機構,再由它們兌換給公眾,且數字貨幣與現金為一比一兌換。

        算起來,這其實是第二波動作了。此次的推動,一是央行數字貨幣應用工作的延續,二是國際清算銀行(BIS)4月3日發布報告鼓勵各國中央銀行在 COVID-19 期間推動央行數字貨幣和數字支付的研發。再加上中國支付領域之互聯互通啟動的大背景,即微信與支付寶二維碼的互掃指日可待。

        第一波動作則在2019年10月底時。同年6月臉書Libra白皮書的出現,助推了該進程。

        其時,甚至不乏個別機構冒用人民銀行名義推出“DCEP”在資產交易平臺上進行交易,以至于央行不得不在去年11月出面澄清:未發行法定數字貨幣(DCEP),也未授權任何資產交易平臺進行交易;DCEP目前仍處于研究測試過程中。

        事實上,央行已完成DCEP的基本功能開發,但DCEP的設計運行機制及發行涉及有關法律的修改,或需要起草相關法律以幫助其實施。數字人民幣的正式落地仍有現實“障礙”;包括DCEP的設計和技術實施應允許高效的跨境支付,而在今天的賬戶體系中,跨境交易與外匯交易密不可分,這又牽涉跨國跨幣支付的準入(法律)框架等諸多問題。有學者建議央行盡快公布DCEP的設計白皮書。

        深圳海王集團首席經濟學家、中國銀行前副行長王永利解釋,央行數字貨幣主要改變的是貨幣形態、發放方式和支付結算方式。作為數字化人民幣,DCEP沒有任何投資、收藏的價值。央行DCEP賬戶以及運營機構DCEP錢包,作為現金賬戶,只能辦理收付,不能辦理借貸、透支,也不能計付利息,因此,DCEP不應對貨幣政策產生影響。

        此次DCEP選擇冬奧場景試點,“國際影響力與跨境應用”或是主因,但能否如愿重塑貿易結算或推動人民幣國際化則是未知數。作為中心化的法定數字貨幣,其很難像比特幣的區塊鏈運行體系那樣無需許可、無國界運行,亦意味著短期內難以建立全球清算體系。同樣,DCEP能否成為國際數字貨幣的中心貨幣,取決于中國所運用的技術方案與國際影響力是否超前,即使中國率先推出數字貨幣。

        當然,就個人而言,使用DCEP的好處很多,諸如不用綁定銀行賬戶、可匿名、非網絡環境下亦可以使用等;對監管來說,亦可減少洗錢、逃漏稅等違法行為。

        其實,就支付功能而言,作為電子支付工具的DCEP與微信、支付寶等并無本質區別。作為消費者的你我,也許只關心手中的貨幣能不能用、好不好用,并不會在意和關心它是用什么材料或技術做的。

        統一支付工具背景下,DCEP會以何種方式介入支付市場尚無定論。目前看,對個人而言,DCEP的碰碰付(“雙離線收付”功能)或是最大看點。“碰碰付”并非新的技術創新,在王永利看來,由于存在與錢包管理的運營機構以及央行對賬出現差錯,容易出現一筆錢“多花”的風險,一般只能是很小金額內的收付才可使用,并要在規定時間內實現連線發送收付信息,不可以無條件廣泛使用。“不宜過于夸張離線收付”。

        這種情況下,不考慮求變求新因素,DCEP不計息、無收藏價值——初期,個人使用它的意愿有多大尚待觀望;除非是一種計劃性安排,如采用DCEP發放薪水或定點消費等。但某種程度上,DCEP可能被賦予助推人民幣國際化之使命,這使得數字人民幣或數字現金充滿想象力。

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        經濟觀察報首席記者
        長期關注宏觀經濟、金融貨幣市場、保險資管、財富管理等領域。十多年財經媒體從業經驗。
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